不想成为流感下的中年,记得这样买保险

广州参考 2018-02-13 20:33

近几天,一篇题为《流感下的北京中年》的文章在朋友圈刷屏,当事人用2.6万字记录了岳父在29天内从流感到不治的全过程。记者采访多家保险公司了解到,如果合理购买保险,可以在最大程度上缓冲突发重症的冲击,避免“大病致贫”的发生。保险专家建议,对于普通家庭,最好采用定期寿险、重疾险、医疗险的三重组合,确保家庭不会发生倾覆性的经济风险。

定期寿险:

经济支柱优先买,保额不低于家庭总债务

定期寿险是指在合同约定的期间内,被保险人如果死亡或全残即可获赔。如果因为流感身故,便可由此获赔。保险专家提醒,对于家庭的经济支柱,尤其需要优先购买,防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来颠覆性的风险。

记者了解到,定期寿险通常的期限是60岁,因为大部分人在此之前都处于工作阶段,是家庭的重要支撑,肩上扛着房贷、抚养子女等责任,60岁时自己退休了,孩子渐渐成年,家庭不会再因为自己的离开而坍塌。

业内人士建议,定期寿险的保额应该不低于家庭的债务总额。假如房贷150万,车贷20万,那么保额应该是170万起步。选购时要优先关注投保的宽松度,包括健康告知和免责条款等,以及对应的价格高低。

重疾险:

弥补收入损失,保额不少于年收入3倍

重大疾病保险简称重疾险,一旦确诊后保险公司予以一次性赔偿,意义在于收入损失补偿。生了大病也许两三年没办法工作,还要看病供楼养家,可以通过这笔钱补偿收入的损失。

值得注意的是,不能望文生义地认为只要危及生命就算是重疾。目前,各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保,19种可选,共计25个种类。除此之外,各险企会自行增加一些病种,一般达30种以上。

流感不属于重疾险合同中列明的重大疾病种类,单纯感染流感不能获得赔付。如果因流感并发症而罹患保险合同约定的重大疾病,才会获得赔偿。

业内人士介绍,现在市场上的不少重疾险,除了重疾赔付之外还带有身故赔付。只要合同中对于身故保险金的给付没有限制原因,染病后身故也可以得到理赔。

有统计发现,对于大多数保险公司而言,平均每件重疾险的理赔额都不足十万,有的甚至才五六万,原因在于消费者购买的保额太低。业内人士建议,需要衡量个人年收入以及治疗自付部分费用,保额为个人年收入的三到五倍较为合适。

医疗险:

报销治病费用,相当于医保增强补充版

医疗险属于费用报销类产品,就像社保一样,但是报销范围和额度更高。保险公司专家说,医疗险和重疾险的不同之处在于,前者解决治疗费用,后者解决收入中断。假如遇到治疗费上百万的疾病,只有重疾险显然是无法抵御的。

记者留意到,近几年,保额达上百万的医疗险层出不穷。对于三十多岁的人士,一年保费大约三百多元,一顿饭的价格可以买到上百万的保额,而且不限社保用药,可以覆盖药费治疗费手术费ICU床位费等,对于社保是非常有力的补充。

业内人士说,医疗保险的常用条款主要有免赔额条款,这是针对金额较低的医疗费用,被保险人在经济上可以承受而规定的免赔额。比如免赔额为1万元,就意味着医保报销后个人实际自费支付1万元以上的部分,才能获得赔偿。

需要注意的是,寿险、重疾险可以通过重复投保获得多份赔偿,但是医疗险不能叠加。如果多投保,各个保险公司可以进行比例赔付,而且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行报销,赔偿不超过实际支出的医疗费。


文:广州参考·广州日报全媒体记者 李天研

广州参考·广州日报全媒体编辑 杨维玲


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